多家银行深陷揽储泥潭
多家银行深陷揽储泥潭 更新时间：2011-3-22 8:28:47 存款准备金率调到“天花板”上，不仅让银行利润进一步收窄，而且揽储的压力继续增加。对于最近这次上调存款准备金率，有基层银行人士感慨道。
商业银行有“存款立行”之说，这种经营理念在上世纪九十年代最为突出。近十年来，商业银行通过产品与服务的创新，经营触角更多伸展到存贷款业务以外，手续费收入的增加成为新的亮点。在转型零售银行的过程中，各大银行把大客户资源紧紧抓在手中，并非简单获取存款，而是为了获得更多增值服务的收益。可在最近一两年中，贷款井喷使银行的存贷比指标普遍吃紧，“存款立行”重新成为重中之重，在内部考核与奖励中的占比提高。
深发展最新披露的年报显示，截至2009年底，该行存贷比高达79．15%，超出存贷比75%的监管红线。更有传言称，多家股份制银行存贷比已经超过75%，除深发展外，还包括中信银行、华夏银行等。而在华的外资银行中，存贷比低于75%的只有汇丰银行和花旗银行。沪上某大型银行人士告诉记者，去年的贷款投放猛增后，中小银行的存贷比吃紧明显，而且监管部门对存贷比的考核越来越严，缩短考核周期，银行对存款已是“如饥似渴”，这也是为何银行收紧个人房贷业务的主因之一。
再从货币信贷运行的数据来看，银行揽储面临相当难度。央行上海总部披露的数据显示，2011年2月，上海各项存款同比少增，储蓄存款明显分流。2月份全市新增人民币存款275．7亿元，同比少增354．4亿元。2月份全市本外币个人存款减少386．7亿元，同比多减1199．6亿元，其中储蓄存款减少405．1亿元，同比多减1212．4亿元。央行上海总部分析认为，随着节后新股频发和加息效应逐步显现，居民活期储蓄存款分流明显，定期储蓄存款则呈稳定增长态势。
可见，在银行加大力度揽储的同时，实际成果却不尽人意。值得注意的是，银行不仅存贷比超标，而且出现了违规揽储的现象。近日，上海某国有大银行被曝“存款送金币”。该行客户经理在浦东的多家券商营业部推出“存款送金币”，只要满足存款期限达到1年的条件，存20万元送1／20盎司熊猫金币，存40万元送1／10盎司，存80万元送1／4盎司，存160万元送1／2盎司，存320万元送1盎司，存600万元则送全套熊猫五种规格的熊猫金币。这种做法违反《储蓄管理条例》，或许不是银行的有意所为，但反映出银行工作人员为完成揽储任务而不惜铤而走险。事实上，各种存款赠送的营销行为，在近期各地或明或暗存在，愈演愈烈。据称，银行揽储的另一个潜规则是“返点”，给相关企业财务人员一定的奖励。
针对违规揽储，上海银监局近日发布通知指出，银行在开展存款业务时应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率，不得向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等贵金属以变相提高存款利率，不得通过压低或者豁免代收、代付及其他业务手续费等不正当手段吸收客户存款。
对银行来说，若不改变“吃利差”的局面，揽储将在很长一段时间成为艰巨任务。单靠监管部门的一纸通知，恐怕难从源头上遏制违规揽储行为。中间业务收入要成为银行的主要利润来源，还要很长一段路要走，现有的收入占比远不够。如果银行把内部考核与奖励的重心放到“存款立行”上，看似有助于化解燃眉之急，实际却在揽储的泥潭中越陷越深。这并不是一条真正的出路。商业银行进一步提高盈利与持续经营，不在于一味做大存贷款业务的“蛋糕”，而必须加快转型并提高创新能力。