银行业：对贷款总额2.5%的比例计提拨备

银行业：对贷款总额2.5%的比例计提拨备 更新时间：2010-9-10 6:03:17 　　媒体报道，为实现拨备和资产规模的硬约束，银监会正在讨论今年年末商业银行按照减值准备对贷款总额2.5%的比例计提拨备，此前银监会对此并没有硬性要求。　　目前银监会对于拨备计提的要求主要以拨备覆盖率指标进行衡量，即贷款损失准备额除以不良贷款额的比例。6月末，商业银行的拨备不良贷款额为4549亿元，不良贷款率为1.30%，拨备覆盖率达到了186%。上市银行的资产质量和拨备覆盖率水平优于全行业水平，但近两年银行业拨备覆盖率的大幅提高与不良贷款率的持续下降有关。拨备覆盖率指标更多地体现了对当前不良贷款情况下的风险覆盖水平，因此一些国家已经开始引入动态拨备制度，指导银行在经济繁荣时期多计提拨备，提高未来抵御风险的能力；在经济衰退时期，指导银行少计提拨备，以加大银行对经济的支持力度，达到平滑经济波动的目的。　　今年上半年上市银行取得了靓丽的经营业绩，信贷成本的下降为主要因素之一。但上半年不良贷款率的下降很大程度上与去年大规模的放贷有关，短期内不良贷款继续改善，但使两年后的风险大大增加。银监会拟引入的贷款/总贷款比率是一种简单易操作的动态监管手段，有利于增强银行对未来风险的抵御能力。　　以6月末的数据计算，16家上市银行贷款余额为31.18万亿元，贷款损失准备为72.67亿元，拨备/总贷款比率为2.33%，如果按照媒体报道的对贷款总额2.5%的比例计提，则2010年还需计提拨备829.55亿元。由于拨备覆盖率指标的局限性，以及对未来信贷风险的担忧，监管机构有加强监管的趋势，因此增加拨备/总贷款的指标可能性较大。但该指标仍存在不足，不良贷款率高和不良贷款率低的银行用相同的标准进行衡量，没有考虑不同银行间资产质量的差异，比如一家银行不良贷款率较高，但拨备/总贷款比例较高。并且按照贷款总额的2.5%的比例计提，对于中小银行业绩影响较大，银监会有可能会设定一个缓冲期，比如未来三年之内，并且对大型银行和中小银行有可能设定差异化的指标。

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