随着车险综合改革的持续推进，保费一降再降，实惠了低风险车主，但也给保险公司经营带来较大压力。
有媒体报道，4月底部分地区保费将再次下降，“好车主”车险价格有望在原有基础上再降23%，而高风险车主则保费最高还会上浮11%。同型号汽车，因风险差别，保费最高可差3倍。
随着车险保费的不断下降，保险公司经营压力也显现出来。近日，银保监会金华监管分局开出2张罚单，涉事单位均因“拒绝承保机动车交强险”被罚。
01
分批执行 北京、福建、厦门、河南、宁夏在第一批
据证券日报报道，4月28日晚，将有部分地区正式执行最新的商业车险自主定价系数浮动区间，这意味着车险定价进一步放开，高、低风险车主之间保费差距进一步拉开。
根据报道，此次扩大商业车险自主定价系数浮动范围将分批执行。第一批，4月28日晚切换，包括北京、福建、厦门、河南、宁夏等；第二批，5月31日晚切换，包括山东、青岛、宁波、浙江、江苏、安徽等。
另有11个地区或在第一批执行，尚未明确；新能源车险暂缓调整。
今年1月，银保监会已经发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财产保险公司定价自主权，
商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]
；执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。
根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来算，
调整后车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%
。
作为计算车险保费的重要参数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。而自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。
有专家认为，
由于保险公司有了更大的定价权，同车不同价情况下，价格差异化会进一步扩大，更考验财险公司的风险定价能力和精细化经营能力
。
东吴证券非银研究团队也认为，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的车主保费会更低，但对于“高风险车主”保费则面临上升压力。
据公安部最新数据，截至2023年3月底，全国机动车保有量达4.2亿辆，其中汽车达到3.2亿辆，驾驶人达5.1亿人，每年新登记机动车3400多万辆，新领证驾驶人2900多万人，总量和增量均居世界首位。
随着中国私家车拥有量的不断增长，中国车险市场在不断地调整中实现了快速发展。同时，伴随着管制型市场存在的产品单一、定价不公、保费贵、覆盖低、集中度高、费用竞争严重等问题的凸显，
我国车险市场从2001年开始了车险改革，近年车险保费不断下降
。
2001年，广东省车险费改试点，自主制定条款费率
2003年，全国范围车险条款费率放开
2006年，发布“七折令”，“混战”三年后进入了强自律时期，回归强管制
2015年，一次商车费改，开始试点
2017年，二次商车费改，整体是平稳推进阶段
2018年，三次商车费改，三地区完全自主定价
2020年，全国开始车险综改，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，同年9月19日起开始施行。
02
头部险企优势明显，中小财险公司生存难
随着车险费改不断深入，头部险企的优势越发明显，与第二、三阶梯的险企即将拉开更大的距离。
从利润方面来看， 2022年车险行业实现承保利润 218.63 亿元，同比增长291亿元，
增幅为404%
。
但老三家人保财险、平安财险、太保财险利润份额分别为51.96%、36.94%、13.04%，合计利润222.86亿元，合计份额101.94%；第二梯队七家公司合计利润15.80亿，剩余中小公司则普遍亏损。
即便如此，行业利润暴增也有一个前提——疫情管控，2022年的出行降低，赔付下降。
受新冠疫情防控政策影响，2022年的车辆使用强度一直下降，车险行业赔付率指标自2月起持续走低，行业全年赔付率为68.77%，对比2021年赔付率下降3.65个百分点。
图中数据显示，除了从2022年新年前夕的1月到2月期间车险行业赔付率呈现上升趋势，其余时间均在持续走低。
今年，随着疫情防控结束，出行恢复，2023年财险业的利润压力巨大。
车险生存空间进一步被挤压，加之随着车险自主定价系数的调整，车险市场竞争或进一步加剧。
03
拒接交强险，险企屡屡被罚
近日，银保监会金华监管分局开出2张罚单，浙商财险、太保财险均因分支机构“拒绝承保机动车交强险”被罚。
浙商财险义乌支公司被罚13万元；直接责任人冯巧燕被警告，并处罚款2万元；直接责任人万敏娜警告，并处罚款2万元。
另一被罚单位是太保财险浦江支公司，被罚15万元，直接责任人张闯川被警告，并处罚款人民币2万元。
观潮君致电太保财险浦江支公司，工作人员表示：第一，可能语言上面有一些说话不得体；第二，可能是没有提供报价，然后交强险就投保到其他公司了。浙商财产保险义乌支公司工作人员则表示“不清楚”。
据了解，交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险作为一项强制保险，受到法律的特殊保护，保险公司受政府委托经营交强险业务，必须承担比普通保险更高的义务标准，因此，在交强险中，保险公司拒绝承保必须遵守更为严格的要求，否则就可能被认定为违法。
值得关注的是，营运车辆整体赔付率高，此前，针对营运车辆投保难问题，银保监会向各财险公司下发了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，要求各财险公司要对系统内营运车辆保险承保政策进行全面排查，坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为。
车险费改后，
在保费下降的同时，保险责任进一步扩展
，多项综改前的附加险纳入综改后的主险范围。
车险综改后，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
据浙商财产保险交强险损益表数据，其2021年度保费收入7.23亿元，较上年7.88亿元有所下降，而经营利润持续亏损，从上年亏损0.3亿元扩大至1.9亿元。
太保财险交强险业务精算报告称，2021年单均保费较2020年有所下降（从828元降至812元，如下图），主要受2020年9月以来车险综改交强险费率浮动变化影响，全国共有内蒙古、海南等16个地区调整了交强险的费率浮动方案，费率浮动比率的上限30%维持不变，费率浮动比率的下限分档次有不同程度的下调，下调最多的地区，费率浮动比率的下限由综改前的-30%调整为-50%。2021年最终赔付率受综改后交强险费率浮动方案变化、赔偿限额上升的影响，有所上升。
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作者：壹路观潮
来源：观潮财经
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