疯狂剁手买买买，后果往往是退退退。
这次不是衣服、鞋子、化妆品，是一位农民被代理人疯狂忽悠剁手买了21份保险!
01案件详情
2012起，3年时间，刘先生被代理人误导，在X平人寿购买21份保险。
我把保单罗列了一下，看着真的让人气愤。
代理人咬上一个人往死里坑。
有18份保险出自一个代理人，
刘先生买得最频繁的时候，
一个月买了三份。
尤其过分的是，代理人大加利用刘先生是农民不具备保险专业知识，蓄意夸大产品收益致使其产生错误认识，
诱使其购买了14份一份更比一份贵的年金险。
多贵呢？简单列几份：
第8份，第一年
交10万余元
……
第11份，第一年
交16.7万余元，
……
第13份，第一年交
15.2万余元，
……
第21份第一年
交20.8万余元。
截止2016年刘先生上诉，
短短四年，21份保险保费交了1798313.9元。
天价保费一个农民怎么交得起？
全年10万收入就是全部，
刘先生明确表示缴费压力过大，可丧心病狂的是，代理人进一步误导他利用保单在保险公司贷了69.8万余元贷款。
69.8万贷款管什么用！
2014年刘先生年保费累计55万，2015年累计达到82万。
贷款一年花光，下一年呢？
由于承担不起保费，刘先生也发现保单内容根本不如代理人当初所说。
2016年，他向保司
提出全额退保179万。
但保险公司却表示，
退保可以，不过只退现金价值。
好在刘先生最后
官司打赢了，
钱一分不少拿了回来。
02法院判决
法院判定
保险公司应该承担主要责任。
依据两个事实:
1、X平人寿代理人存在销售误导
依据银保监会发布的《人身保险销售误导行为指定》第六条第二点规定，销售人员
不得夸大保险责任和产品收益。
2、X平洋人寿没有尽到核保义务
21份保险都属X平人寿，18份保单经一人办理，保险公司会不知道刘先生保费缴纳过高？
就算代理人误导，年收入虚假填报成100万，
保费支出与年收入比例超过X平人寿自认的平衡比例。
这一点保司有义务提醒刘先生却未提醒，反在刘先生明确表示无力缴纳后，误导他抵押保单贷款。
当然，刘先生被误导自己也有过错，但考虑到一个不具备保险专业知识的被误导的潜在概率大，作为专业方主的保险公司理应主责。
此次事件，刘先生没有产生一分损失，好比大梦一场。
不过现实情况远没那么好，被年金险狠狠坑害的人非常多！
据弘康人寿总经理所言，人身保险的保费85%-90%都来源于储蓄型保险。
普通人爱买这类理财险，但普通人没啥专业知识，99.9%都踩坑了。
03 年金险，多数收益很糟糕
年金险是什么？
它可以分为两类：非分红，分红。
（1）非分红年金险
它形态简单，通俗讲就是防止以后没钱花，就是先交钱、后领钱。
不管是每年一点一点领，还是到某个时候一次性领，领的总比交的多，多的部分就是收益。
不过，大多数年金险的收益，很糟糕。
年金险收益取决于预定利率。
去年监管明文规定了，最高不得超过3.5%。
消息一出，朋友圈火热炒了一波4.025%预定利率的产品停售。
意思是高收益产品快没了，让我们赶紧买。
可就算是这些产品，收益也并不咋样。
我就随便举出几款吧：
X瑞人生，年化1.96%
X享金生，年化2.37%
我列出的这几款，是大多数年金险的真实收益。
预定利率在4%左右的，从来都是少数，
绝大多数产品都是，
一顿操作猛如虎，年化不到2.5%。
这多低呢？
2.5%的复利相当于3.66%的单利，而买30年定期国债都比这收益都能达到3.79%。
但收益高不高普通人哪里会算，无良代理人钻了空子张嘴就吹嘘夸大产品收益，什么年化8%、10%，买了养老不用愁了真敢说，可普通人一听西装革履的“专业人士”都这么说，觉得八九不离十就信了，很多人就这么上了当。
（2）分红型年金险
分红险不是一个独立的险种，它的存在形式基本上是XXXX保险（分红型）。
国内市场上，分红型寿险、两全险不是没有，但当中最有实用意义的还是分红型年金险。
这类产品的收益，一般会分为低中高3档。
低档分红：
1.5%-2.25%。要达到这个档位的分红比较容易；
中档分红：
4%左右。这个档位，也是多数保险公司推销的时候最喜欢说的“XX年来，实际分红都保持在中档…”，难度适中。
高档分红：
6%。这个档位是比较难实现的，往往几年才碰上一次，甚至完全碰不上，实现难度极高。
既然作为年金险的一个附加属性，基本部分和纯年金是没有区别的。
重点就在这个“分红”上。
分红分的是什么红？怎么分？
根据《分红保险精算规定》：
“本规定所称分红保险，是指保险公司将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。”
曾经有人以讹传讹认为，只要买了分红保险，就相当于成为保险公司的股东了。
其实差远了。
首先，盈余不等于利润。
如果你是一个商人，你会把今年赚到的钱全花了吗？
多半不会，很可能会拿去扩大经营、抓住新的投资机会。即便这些都没有，也会留一点为将来经营作准备。
剩下的才叫
“盈余”。
而按照国内某权威精算师的统计，保险公司全行业的平均投资收益，大概是年化5%。
不过，按前面的逻辑，实际盈余未必有这个数。
其次，最重要的一点，购买分红产品，能获得的分红
，仅仅是该产品带来的盈余，而不是整个保险公司的盈余。
保险公司是否盈利，是不一定的；保险公司整体盈利，你所购买的那款产品不一定盈利；就算该款产品盈利，也不一定能产生盈余，也就不一定有分红。
所以分红型保险的分红，每个环节都充满了不确定性。
而分红险的优缺点都来自这个
“不确定性”。
优点是分红险的短期收益比较高，能一定程度弥补纯年金的不足，给客户带来不错的收益；
而缺点则是，
长期来看，分红险的收益偏低，后继乏力，理财属性非常差。
并且由于国内经济放缓，保险公司的收益会有更多部分用作公司储备金。
随之而来的结果，就是分红险的收益也会跟着降低。
如果把分红的多少分成低中高3档，那么目前看来，分红保险短期内分红能
达到中高档
，但长期来说，往往只能达到低档，也就是说
实际的收益在1%-2.5%之间。
因而，
除非一日暴富钱多花不完
，
一般不建议大家购买分红型的年金险。
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